적금 이자 계산기
월 적립금 · 금리 · 기간 입력. 단리·복리·세후 한 번에.
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⚠️ 시중은행 적금은 대부분 단리입니다. ISA·청년형 적금 등 비과세·세제혜택 상품은 별도. 우대금리·중도해지 시 이율이 다릅니다.
적금 이자 산정 공식
- 단리:
이자 = 월적립 × 연이율 × n(n+1)/2 ÷ 12(각 월 적립분이 만기까지 단리) - 월복리:
FV = M × ((1 + r)n − 1) ÷ r(매월 누적 원리합계에 월이율) - 이자소득세: 이자 × 15.4% (소득세 14% + 지방세 1.4%)
- 세후이자 = 세전이자 × (1 − 0.154) = 세전이자 × 0.846
시중은행 적금은 거의 단리. 월복리 상품은 일부 저축은행·인터넷은행에 한정. 같은 명목금리에서는 적금 단리가 월복리보다 미세하게 많이 나오는 경우가 흔함.
월 30만원 적금 (단리) 만기 수령액
| 금리 | 기간 | 원금 | 세전이자 | 세후이자 | 만기금 |
|---|---|---|---|---|---|
| 3% | 12개월 | 360만 | 58,500 | 49,491 | 3,649,491 |
| 3% | 24개월 | 720만 | 225,000 | 190,350 | 7,390,350 |
| 3% | 36개월 | 1,080만 | 499,500 | 422,577 | 11,222,577 |
| 4% | 12개월 | 360만 | 78,000 | 65,988 | 3,665,988 |
| 4% | 24개월 | 720만 | 300,000 | 253,800 | 7,453,800 |
| 4% | 36개월 | 1,080만 | 666,000 | 563,436 | 11,363,436 |
| 5% | 12개월 | 360만 | 97,500 | 82,485 | 3,682,485 |
| 5% | 24개월 | 720만 | 375,000 | 317,250 | 7,517,250 |
| 5% | 36개월 | 1,080만 | 832,500 | 704,295 | 11,504,295 |
월 30만 × 24개월 × 4% = 원금 720만 + 세전이자 30만(평균 6개월치 이자) → 세후 만기 약 745만.
더 알아보기
예금 (1억 정기예금) 1년 만기금
| 금리 | 세전이자 | 이자소득세 | 세후이자 | 만기금 |
|---|---|---|---|---|
| 3.0% | 3,000,000 | 462,000 | 2,538,000 | 102,538,000 |
| 3.5% | 3,500,000 | 539,000 | 2,961,000 | 102,961,000 |
| 4.0% | 4,000,000 | 616,000 | 3,384,000 | 103,384,000 |
| 4.5% | 4,500,000 | 693,000 | 3,807,000 | 103,807,000 |
| 5.0% | 5,000,000 | 770,000 | 4,230,000 | 104,230,000 |
정기예금은 일시 거치 단리 — 원금 × 금리. 본 계산기는 적금 전용이지만 예금은 위 표 또는 연이율 × 원금으로 즉시 산출 가능.
단리 vs 월복리 (적금 기준)
적금 단리 표준매월 적립분에 만기까지 단리 이자. 첫달 적립은 n개월, 마지막달은 1개월 이자.
월복리매월 누적 원리합계에 월이율 적용. 누적 효과가 적기 때문에 적금에서는 단리보다 미세하게 적게 나오는 경우가 흔함.
예시 (월 50만 / 5% / 24개월)단리 이자 62.5만 vs 복리 59.3만 → 단리가 3.2만 많음.
일반 예금은 다름일시 거치 후 복리 가정 시 복리가 압도적 (1억 7% 30년 → 단리 3.1억, 복리 7.6억).
비과세·세제혜택 적금
청년형 도약계좌만 19 ~ 34세, 5년 만기, 월 70만 한도. 정부 매칭 기여금 + 운용수익 비과세.
청년 우대형 청약저축연 240만원 한도 40% 소득공제 + 이자 비과세 (만 19 ~ 34세 무주택).
ISA연 2,000만 한도, 비과세 200 ~ 400만 + 초과분 9% 분리과세. 적금·예금·ETF 모두 가입 가능.
비과세 종합저축만 65세 이상·장애인·기초생활수급자 등, 5,000만 한도, 이자 전액 비과세.
장기저축성보험10년 이상 유지 시 이자 비과세 (보험차익).
실효 수익률일반 적금 4% = 세후 3.38%. 비과세 적금 4% = 세후 4% (실효 +0.62%p).
우대금리·중도해지 주의
우대금리주거래 + 자동이체 + 카드사용 등 조건으로 0.5 ~ 2%p 가산. 미충족 시 기본금리만 적용.
중도해지 이율약정 금리의 약 30 ~ 50% 수준 (보통 1% 미만). 만기 직전 해지 시 이자 손실 큼.
예금담보대출긴급 자금 필요 시 적금 해지 대신 예금담보대출 (예금 이율 + 0.5 ~ 1%p)이 유리할 때 많음.
특판 적금한정 기간 4 ~ 6% 고금리 출시 자주 발생 — 은행연합회 소비자포털·앱 알림 활용.
월 한도특판 적금은 보통 월 20 ~ 50만 한도라 큰 금액 적립 불가.
예금자보호 한도
1인 1은행 5,000만원금 + 이자 합계 한도 (예금자보호법). 2024년 1억 상향안 통과 — 시행일 확인 필요.
은행별 별도5,000만 초과 자금은 여러 은행에 분산.
저축은행동일 5,000만 한도. 일반 은행과는 별개.
외화예금같은 한도 적용 (원화 환산).
제외 상품주식·펀드·MMF·CMA·신탁은 보호 대상 아님.
새마을금고·신협예금자보호법 적용 X. 별도 보장기금(자체).
금리 비교 사이트
은행연합회 소비자포털모든 시중은행 적금·예금 금리 표준 비교. portal.kfb.or.kr
저축은행중앙회저축은행 금리 비교. fsb.or.kr
핀크·뱅크샐러드특판 알림·자동 비교. 제휴 적금 우대금리 추가 가능.
네이버페이·토스통합 금융 화면에서 금리 순 정렬.
인터넷은행케이뱅크·카카오뱅크·토스뱅크는 자주 4 ~ 5% 특판 출시.
관련 계산기
자주 묻는 질문
왜 적금에서는 단리가 복리보다 이자가 많나요?
적금은 매월 적립이라 단리·복리의 의미가 일반 예금과 다릅니다. 단리식은 '각
월 적립분이 만기까지 연이율 단리'라 첫달 적립분은 n개월 이자, 마지막달은
1개월 이자만 받습니다. 월복리식은 매월 적립한 합계에 월이율을 누적 — 같은
명목금리에서 적금 단리가 미세하게 더 많이 나오는 케이스 흔함. 시중은행 표준은 단리.
월 30만원, 24개월, 4% 적금이면 만기에 얼마 받나요?
원금 720만 + 세전이자 30만 = 세후 약 745만원. 단리 기준. 이자소득세
15.4%(약 4.6만) 차감. 매월 30만 자동이체 누적분에 만기까지 단리 이자.
예금 1억 1년 4% 정기예금 만기금은?
세전이자 400만 → 이자소득세 15.4%(약 61.6만) → 세후이자 약 338.4만 → 만기
1억 338.4만원. 시중은행 정기예금은 단리 (월복리 상품은 드뭄).
이자에 세금이 정확히 얼마 붙나요?
이자소득세 14% + 지방소득세 1.4% = 합계 15.4% 원천징수. 만기에 자동
차감되어 실수령액으로 입금. 연 이자·배당 합계가 2,000만원 초과면 종합소득세
합산(금융소득종합과세).
비과세·세제혜택 적금이 있나요?
있습니다. 청년형 도약계좌(만 19 ~ 34세, 5년 만기, 정부 매칭 기여금 +
비과세), 청년 우대형 청약저축(연 240만원 한도 40% 소득공제 + 비과세),
ISA(연 200 ~ 400만 비과세 + 9% 분리과세). 일반 적금 대비 실효 수익률이
1 ~ 3%p 높음.
예금자보호 한도는 얼마인가요?
은행 1곳당 5,000만원(원금+이자 합계). 2024년 25년 만에 5,000만 → 1억
상향안 통과. 다만 은행마다 별도 한도라 5,000만 초과 자금은 여러 은행에 분산
권장. 저축은행도 동일 한도(별도).
출처
최종 검증: 2026-04-29
- 이자소득세 15.4% (소득세 14% + 지방소득세 1.4%) — 소득세법 제129조
- 은행연합회 예·적금 금리 비교 — 은행연합회 소비자포털