대출 이자 계산기 표준 공식
주택담보대출, 신용대출 모두 가능. 원리금균등·원금균등 두 방식 지원.
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⚠️ 실제 대출은 중도상환수수료, 인지세, 근저당 설정비 등이 추가됩니다. DSR/DTI 규제로
한도가 제한될 수 있으니 은행 상담 필수.
상환 방식 비교
| 방식 | 월 상환 | 총 이자 | 특징 |
|---|---|---|---|
| 원리금균등 | 매월 동일 (152만) | 2.47억 | 가계 운영 편함, 총이자 더 큼 |
| 원금균등 | 첫달 196만 → 끝달 84만 | 2.03억 (−4,400만) | 초기 부담 큼, 총이자 적음 |
예시: 원금 3억 / 연 4.5% / 30년. 원리금균등은 PMT 공식, 원금균등은 매월 원금 일정.
원금별 월 상환액 (4.5% / 30년 / 원리금균등)
| 원금 | 월 상환 | 총 이자 | 총 상환 |
|---|---|---|---|
| 1억 | 506,685 | 82,406,712 | 182,406,712 |
| 2억 | 1,013,371 | 164,813,423 | 364,813,423 |
| 3억 | 1,520,056 | 247,220,135 | 547,220,135 |
| 4억 | 2,026,741 | 329,626,846 | 729,626,846 |
| 5억 | 2,533,427 | 412,033,558 | 912,033,558 |
원금이 두 배가 되면 월 상환·총 이자도 두 배 (선형). 1억당 월 약 50.7만원, 30년 총 이자 약 8,240만원.
더 알아보기
대출 기간별 비교 (3억 / 4.5%)
| 기간 | 월 상환 | 총 이자 |
|---|---|---|
| 10년 | 3,109,152 | 73,098,272 |
| 15년 | 2,294,980 | 113,096,376 |
| 20년 | 1,897,948 | 155,507,551 |
| 25년 | 1,667,497 | 200,249,230 |
| 30년 | 1,520,056 | 247,220,135 |
| 35년 | 1,419,770 | 296,303,484 |
| 40년 | 1,348,689 | 347,370,486 |
기간이 길수록 월 부담은 줄지만 총 이자는 급증. 30 → 40년이면 월 17만 줄지만 총 이자 1억 증가.
금리별 비교 (3억 / 30년 / 원리금균등)
| 금리 | 월 상환 | 총 이자 | 4.5% 대비 차이 |
|---|---|---|---|
| 3.0% | 1,264,812 | 155,332,356 | −9,189만 |
| 3.5% | 1,347,134 | 184,968,263 | −6,225만 |
| 4.0% | 1,432,246 | 215,608,519 | −3,161만 |
| 4.5% (기준) | 1,520,056 | 247,220,135 | — |
| 5.0% | 1,610,465 | 279,767,353 | +3,255만 |
| 5.5% | 1,703,367 | 313,212,121 | +6,599만 |
| 6.0% | 1,798,652 | 347,514,567 | +10,029만 |
금리 1%p = 30년 총이자 약 6,600 ~ 10,000만원. 0.1%p 우대도 30년 누적 660 ~ 1,000만원 가치.
DSR·DTI·LTV 규제 한도
DSR (총부채원리금상환비율)모든 대출의 연 원리금 ÷ 연소득. 1금융권 40%, 2금융권 50%. 2단계 스트레스 DSR 적용 중.
DTI (총부채상환비율)연 원리금 ÷ 연소득 (주담대 중심). 보통 40 ~ 60%. 일부 지역에서만 적용.
LTV (주택담보인정비율)대출 ÷ 주택가격. 생애최초 80%, 일반 70%, 조정대상지역 50%, 투기과열지구 30 ~ 40%.
스트레스 DSR금리 인상 시뮬레이션 적용 — 신청 금리에 +1.5%p 가산해 한도 산출. 2024년부터 단계적 적용.
한도 계산 예연봉 6,000만 → DSR 40% → 월 200만 한도 → 4.5% 30년 가정 시 약 3.95억 대출 가능.
총 비용에 포함되는 추가 항목
인지세대출 5천만 ~ 1억 7만, 1억 ~ 10억 15만, 10억 초과 35만. 약정 시 일회성.
근저당 설정비대출액의 약 0.2 ~ 0.4% (등기 대행료 포함). 보통 은행 부담 (단 디딤돌·보금자리는 차주 부담).
중도상환수수료3년 이내 상환 시 잔여 원금의 1.0 ~ 1.5%. 3년 후 면제.
화재보험료주담대 의무 가입. 연 5 ~ 10만원.
감정평가 수수료주담대 신규 시 약 30 ~ 60만원 (담보 평가).
고정금리 vs 변동금리
고정금리약정 기간 내내 동일 금리. 보통 변동보다 0.3 ~ 0.5%p 높지만 금리 상승 위험 차단.
변동금리3 ~ 6개월마다 갱신 (COFIX·CD 금리 + 가산). 금리 하락기에 유리.
혼합형처음 3 ~ 5년 고정, 이후 변동. 한국 주담대의 가장 흔한 형태.
스트레스 DSR변동금리 신청자에게 더 엄격한 한도 적용 (+1.5%p 가산).
금리 인하 요구권승진·소득 증가·재산 증가 등 사유로 연 1회 금리 인하 요청 가능 (은행연합회 표준).
한도 늘리는 5가지 방법
1. 기존 대출 정리신용대출 등 단기 부채를 상환하면 DSR 여유 확보.
2. 보금자리·디딤돌 활용정책 모기지는 DSR 별도 우대 + 금리 0.5 ~ 1%p 낮음.
3. 부부 합산소득맞벌이는 부부 합산소득으로 DSR 산정 → 한도 약 2배.
4. 기간 늘리기30년 → 40년이면 월 부담 줄어 DSR 안에서 더 빌림.
5. 주담대 + 신용대출 분산한도 부족 시 일부를 신용대출로 분산 (단 합산 DSR 한도 내).
관련 계산기
자주 묻는 질문
원리금균등 vs 원금균등 뭐가 유리해요?
총 이자는 원금균등이 적습니다. 3억·4.5%·30년 기준 원리금균등은 총이자 2.47억,
원금균등은 총이자 2.03억으로 약 4,400만원 차이. 다만 원금균등은 초반 부담이
커서(월 196만 vs 152만) 현금 흐름이 안정적인 사람에게 유리.
30년 대출이랑 20년 대출 차이가 얼마나 나요?
3억·4.5% 원리금균등 기준 30년이면 월 152만원·총이자 2.47억, 20년이면 월
190만원·총이자 1.56억. 기간이 10년 짧으면 월 부담은 약 38만원 늘지만 총 이자가
약 9천만원 줄어듭니다.
금리 1%p 차이가 얼마나 영향을 주나요?
3억·30년 기준 4.5% → 5.5%로 1%p 오르면 월 상환액은 152만 → 170만(+18만),
총이자는 2.47억 → 3.13억(+6,600만). 1%p 차이가 30년이면 6천만원 ~ 1억원의
차이를 만듭니다.
DSR 40%가 뭔가요?
총부채원리금상환비율 — 모든 대출의 연 원리금 상환액 합계가 연소득의 40%를 넘지
못하도록 하는 규제입니다 (2단계 스트레스 DSR). 예: 연소득 6,000만원 → 연 2,400만
(월 200만) 한도 안에서만 신규 대출 가능.
LTV·DTI는 뭐가 다른가요?
LTV(주택담보인정비율)는 주택 가격 대비 대출 비율 한도(생애최초 80%, 일반
70%, 조정대상지역 50% 등). DTI(총부채상환비율)는 연소득 대비 대출 원리금
비율 한도(보통 40 ~ 60%). DSR은 모든 대출 합산이지만 DTI는 주담대 중심.
중도상환수수료는 얼마나 나오나요?
보통 3년 이내 상환 시 잔여원금의 1.0 ~ 1.5%. 3년 후 무료. 예: 대출 3년
후 1억 조기 상환 시 약 100 ~ 150만원. 단 같은 은행 대환·금리인하 시는 면제되는
경우 많음. 상품 약관 확인 필수.
적용된 계산식 및 참고
최종 검토: 2026-04-29
- 원리금균등 공식 — P × r × (1+r)n / ((1+r)n−1) [Excel PMT 함수와 동일]
- 원금균등 공식 — 매월 원금 = P/n, 월 이자 = 남은 잔액 × r
- P=대출원금 / r=월이율(연이율÷12) / n=총 상환 개월수
- DSR 규제·LTV·DTI — 금융위원회 가계부채 관리방안
- 은행연합회 대출 비교 — 은행연합회 소비자포털
⚠️ 본 계산기는 순수 수학 공식이며 법령 의존성이 없습니다. 단, 실제 대출 한도는 DSR 40~50% 규제와 은행 자체 심사에 따라 제한됩니다.