복리 계산기
일시 투자 + 매월 적립 동시 계산. 미래 가치 한눈에.
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⚠️ 세전·인플레이션 무시 단순 추정. 실제 투자는 세금(이자/배당 15.4%, 양도세 등)과 인플레이션이 적용됩니다. ETF·주식 투자 시 변동성 고려.
복리 공식
- 일시 투자:
FV = P × (1 + r)n - 매월 적립:
FV = M × ((1 + r)n − 1) ÷ r - P = 원금, M = 월 적립금, r = 월이율(연이율 ÷ 12), n = 총 개월수
엑셀 FV 함수와 동일. 연복리·월복리 모두 위 식으로 통일 (월이율로 변환).
월 50만원 적립, 7% 수익률 기간별
| 기간 | 총 투자 원금 | 미래가치 | 순수익 | 배수 |
|---|---|---|---|---|
| 5년 | 3,000만 | 3,580만 | 580만 | ×1.19 |
| 10년 | 6,000만 | 8,654만 | 2,654만 | ×1.44 |
| 15년 | 9,000만 | 1억 5,848만 | 6,848만 | ×1.76 |
| 20년 | 1.2억 | 2억 6,046만 | 1억 4,046만 | ×2.17 |
| 25년 | 1.5억 | 4억 504만 | 2억 5,504만 | ×2.70 |
| 30년 | 1.8억 | 6억 999만 | 4억 2,999만 | ×3.39 |
| 40년 | 2.4억 | 13억 1,241만 | 10억 7,241만 | ×5.47 |
기간 5년 → 30년 사이에 원금 6배 증가하지만 미래가치는 17배 증가. 복리는 시간을 먹고 자랍니다.
더 알아보기
수익률별 차이 (월 100만원 / 30년)
| 연 수익률 | 총 투자 | 미래가치 | 순수익 |
|---|---|---|---|
| 3% | 3.6억 | 5억 8,274만 | 2억 2,274만 |
| 5% | 3.6억 | 8억 3,226만 | 4억 7,226만 |
| 7% | 3.6억 | 12억 1,997만 | 8억 5,997만 |
| 10% | 3.6억 | 22억 6,049만 | 19억 49만 |
수익률 1%p 차이가 30년 누적으로는 1.5 ~ 4억 차이. 장기 투자에서 ETF 수수료 0.5%도 무시 못 함.
일시 투자 1억, 7% 수익률
| 기간 | 미래가치 | 배수 |
|---|---|---|
| 5년 | 1억 4,176만 | ×1.42 |
| 10년 | 2억 97만 | ×2.01 |
| 15년 | 2억 8,489만 | ×2.85 |
| 20년 | 4억 387만 | ×4.04 |
| 25년 | 5억 7,254만 | ×5.73 |
| 30년 | 8억 1,165만 | ×8.12 |
7% 복리는 약 10년마다 두 배. 30년이면 8배. (참고: S&P 500 장기 평균 약 7 ~ 10%, KOSPI 약 5 ~ 7%)
72의 법칙 (원금이 두 배 되는 햇수)
「72 ÷ 연수익률」로 빠르게 추정. 정확한 공식 ln(2) ÷ ln(1 + r)과 거의 일치.
| 연 수익률 | 72의 법칙 | 정확한 값 |
|---|---|---|
| 3% | 24년 | 23.45년 |
| 5% | 14.4년 | 14.21년 |
| 6% | 12년 | 11.90년 |
| 7% | 10.3년 | 10.24년 |
| 9% | 8년 | 8.04년 |
| 12% | 6년 | 6.12년 |
10% 이상에서는 「70의 법칙」, 5% 이하에서는 「69의 법칙」이 약간 더 정확하지만, 72가 약수가 많아 암산하기 편함.
단리 vs 복리 차이 (1억, 7%, 30년)
| 구분 | 30년 후 | 차이 |
|---|---|---|
| 단리 (원금 + 7% × 30년) | 3억 1,000만 | — |
| 복리 (1.0730) | 7억 6,123만 | +4억 5,123만 |
기간이 길수록 차이는 기하급수적. 짧은 기간(5년 이하)에서는 단리·복리 차이가 작지만 20년+에서는 결정적.
인플레이션·세금 반영한 실질 수익률
인플레이션한국 평균 약 2 ~ 3%. 명목 수익 7% − 인플레 2.5% = 실질 수익 약 4.5%.
이자·배당세15.4% 원천징수 (소득세 14% + 지방세 1.4%). 7% 수익률 → 세후 약 5.92%.
금융소득 종합과세연 2,000만 초과 이자·배당은 종합소득 합산 (최고 49.5%).
ISA비과세 200~400만 + 초과분 9% 분리과세. 일반 계좌 대비 30년 누적 1억 이상 차이 가능.
연금저축·IRP13.2 ~ 16.5% 세액공제 + 운용 비과세. 55세 이후 연금소득세 3 ~ 5%.
실질 미래가치본 계산기 결과 × (1.025)−n로 인플레이션 보정 가능.
장기 투자 5가지 원칙
1. 일찍 시작20대 시작 vs 30대 시작 — 같은 월 적립금이라도 30년 누적 약 2배 차이.
2. 자동 적립의지력 X. 월급 들어오자마자 자동이체 설정.
3. 저비용 ETF수수료 0.5%p 차이가 30년 누적 1억+. 패시브 인덱스 ETF가 통상 액티브보다 우월.
4. 절세 계좌 우선ISA(연 2,000만 한도) → 연금저축(900만) → 일반 계좌 순.
5. 시장 타이밍 X시장 진입·이탈 시도는 거의 항상 평균 수익률 이하. DCA(달러비용평균) 유지.
관련 계산기
자주 묻는 질문
단리와 복리는 정확히 뭐가 달라요?
단리는 원금에만 이자가 붙고, 복리는 이자에도 이자가 붙습니다. 1억·연
7%·30년 기준 단리는 총 3.1억(원리금), 복리는 약 7.6억으로 4.5억 차이. 기간이
길수록 복리 효과가 폭발적으로 커집니다 (이게 워런 버핏이 말하는 'snowball').
월 50만원씩 30년 모으면 정말 6억이 되나요?
연 7% 수익률 가정 시 총 투자 1.8억 → 미래가치 약 6억(원금의 3.4배).
5년 1.2배, 10년 1.4배에 불과하지만 30년은 3.4배. 복리가 시간을 먹고 자라기
때문. 다만 인플레이션·세금 미반영이라 실질 가치는 약 70% 수준.
수익률 1%p 차이가 크게 의미 있나요?
월 100만·30년 기준: 5%면 8.3억, 7%면 12.2억, 10%면 22.6억. 수익률 1%p 차이가
30년이면 1.5 ~ 4억의 차이를 만듭니다. 장기 투자에서는 수수료 0.5%도 큰 영향.
72의 법칙이 뭔가요?
72 ÷ 연수익률 = 원금이 두 배 되는 데 걸리는 햇수. 7% → 약 10.3년,
9% → 8년, 12% → 6년. 정확한 공식 ln(2)/ln(1+r)과 1년 미만 차이로 일치.
빠른 암산용 휴리스틱.
이자에는 세금이 얼마나 붙나요?
이자·배당 소득세 14% + 지방소득세 1.4% = 합계 15.4% 원천징수. 연 이자·배당
합계가 2,000만원 초과면 종합소득세 합산 (금융소득종합과세). 본 계산기는 세전 기준.
ISA·연금저축 같은 절세 계좌는 효과가 큰가요?
큽니다. ISA는 200 ~ 400만원 비과세 + 9% 분리과세, 연금저축은 13.2 ~ 16.5%
세액공제 + 운용수익 비과세. 30년 복리에서 세후 수익률 1%p 차이는 1억 이상
차이를 만들 수 있습니다.
적용된 공식 및 참고
최종 검토: 2026-04-29
- 일시 투자 미래가치 — FV = P × (1 + r)n [Excel FV 함수 동일]
- 월 적립 미래가치 — FV = M × ((1 + r)n − 1) / r [연금 미래가치]
- r = 월이율(연이율 ÷ 12), n = 총 개월수
- 이자·배당세 15.4% — 소득세법 제129조 (소득세 14% + 지방세 1.4%)
- 금융소득 종합과세 — 연 2,000만 초과 합산 (소득세법 제14조)
- ISA·연금저축 절세 — 금융감독원
⚠️ 본 계산기는 순수 수학 공식입니다. 실제 투자는 변동성·인플레이션·세금에 따라 차이가 큽니다.